Prisutvecklingen för bostäder må ha bromsats upp, men det är fortfarande så att prisläget överlag ligger förhållandevis högt. Särskilt gäller detta givetvis storstäderna, större orter samt typiska pendlarkommuner. I tillägg stramar myndigheterna åt möjligheten att låna med bland annat bolånetak och krav på amortering.

Ovan gör att det blir allt knepigare för många att komma in på bostadsmarknaden och göra sitt första köp. Bara det att betala minst 15% i kontantinsats är oöverstigligt för en majoritet av befolkningen. För en bostadsrätt med ett pris på 3 miljoner krävs ju en kontantinsats på 450 000 kr, och det är en summa som inte många har direkt tillgänglig på bankkontot.

Små summor växer med åren

Det finns två sätt att få in pengar för att betala en kontantinsats, nämligen att spara respektive att låna. Här ska vi diskutera något kring möjligheten att spara, och det med pengar du eventuellt får tillbaka på skatten.

Varje år görs en avstämning på skattekontot och den som har betalat för mycket i skatt det föregående året kommer att få ”tillbaka på skatten”. Dessa pengar kan med fördel sparas. På kort sikt kan pengarna fungera som en buffert och på längre sikt kan de fungera som ett verktyg för att betala en kontantinsats på ett boende.

Exempel: Lina får i genomsnitt 20 000 kr tillbaka på skatten varje år. Istället för att lägga detta belopp på resor eller annan konsumtion väljer hon att lägga undan pengarna på ett sparkonto som ger 1% ränta. Efter 5 år kommer Lina att ha 101 812 kr på kontot.

Sparkonton är säkra placeringar, men de ger inte så mycket i avkastning. Den som istället placerar pengarna på aktiemarknaden eller i fonder kan räkna med en högre avkastning.

Exempel: Peter får också igenomsnitt 20 000 kr tillbaka på skatten. Han placerar sina pengar i breda indexfonder både i Sverige och globalt och får över 5 år en genomsnittlig avkastning på 8% per år. Efter de 5 åren har han strax över 115 000 kr.

Notera att vi i Peters exempel har förutsatt att han månadssparar (vilket är det smartaste sättet att investera i fonder).

Komplettera med ett lån

Det är möjligt att det inte räcker med att spara för att kunna erlägga en kontantinsats i sin helhet. Är du spekulant på en bostadsrätt i ett lite dyrare område i landet räcker ju en summa på 200 000 kr eller mindre inte särskilt långt. Det går alltid att komplettera med ett lån för att täcka upp mellanskillnaden och det kan vara en idé, men bara i det fall du har tillräckligt god ekonomi för att klara av månadskostnaderna.

Idag finns ett 30-tal långivare som erbjuder vanliga privatlån som du kan använda för att betala kontantinsatsen på en villa eller en bostadsrätt. En handfull av dessa har ett maxbelopp på upp emot 500 000 kr, och det bör räcka en ganska lång bit i din strävan efter att få ihop pengar till kontantinsatsen. Du bör dock notera att det är din tidigare, nuvarande och framtida ekonomi samt din kredithistorik som avgör hur mycket du kan få låna.