När du tar lån för att köpa något, oavsett det gäller en båt, en villa, en bil eller en bostadsrättslägenhet, måste du alltid betala en kontantinsats. För fordon måste beloppet vara minst 20% av inköpet medan du vid köp av bostad måste erlägga minst 15% kontant. Det grundläggande skälet till kravet på att du måste lägga in egna pengar i köpet är att långivaren måste ha en buffert. Till exempel minskar ju värdet på ett fordon med ganska många procent så fort du får nycklarna i handen. När det gäller köp av bostad finns i tillägg en del politiska frågor som påverkar hur mycket skuldsättningen maximalt kan uppgå till, men det ska vi inte gå in på här.
Kontantinsatsen kan du betala med vilka medel du vill – sparade pengar, lånade pengar eller inbyte (givetvis endast för fordon). Behöver du låna ska du göra ditt yttersta för att försöka få en sådan låg ränta som möjligt. Du kommer att behöva betala räntor och amorteringar på lånet för vilket långivaren har säkerhet i själva objektet (till exempel villan eller bilen) och då är det naturligtvis en fördel om kostnaden för lånet till kontantinsatsen inte skjuter i höjden.
Gå genvägen via en låneförmedlare
Det är i mångt och mycket låntagarnas marknad när det gäller lån utan säkerhet och det ska du verkligen utnyttja om du behöver låna till kontantinsats. Genom att låta olika långivare konkurrera om din underskrift kan du spara åtskilliga tusenlappar över lånets löptid och det du sparar kan du antingen använda för andra utgifter eller använda för att amortera av den större skulden snabbare. För att låta långivare konkurrera gör du bäst i att vända dig till en låneförmedlare som med en kreditupplysning inhämtar erbjudanden från närmare 20 eller ännu fler långivare. Sådana tjänster är kostnadsfria och du gör mycket klokt i att använda dessa.
Vi kan ta ett exempel för att visa hur mycket du kan spara på att kostnadsfritt anlita en låneförmedlare samt hur enkelt det är i jämförelse med att undersöka marknaden på egen hand. I vårt exempel ska du köpa en bil för 300 000 kr. Kontantinsatsen, som är 20% av köpeskillnaden, blir således 60 000 kr. Vi förutsätter att du har en ganska god ekonomi med en fast inkomst.
Du börjar med att gå till en jämförelsesajt för blancolån och väljer ut den långivare som verkar ha den lägsta snitträntan (långivare A). Du skickar din ansökan och inom någon dag får du ett erbjudande på 10% i ränta med fem års betalningstid. Med detta erbjudande blir räntekostnaden totalt 16 489 kr. Du är inte helt nöjd med den räntan och avstår erbjudandet från långivare A för att istället göra ett nytt försök hos långivare B. Här erbjuds du 9% ränta och den totala kreditkostnaden blir då 14 730 kr.
Även 9% tycker du är för högt, men nu vill du inte gärna göra fler försök eftersom du är osäker på vad nästa försök kommer att ge. Du vill inte heller dra på dig fler kreditförfrågningar.
Hade du istället vänt dig direkt till en låneförmedlare som med en kreditupplysning hade inhämtat erbjudanden från omkring totalt 20 stycken långivare hade du förmodligen fått en lägre ränta, detta enbart på grund av konkurrensfaktorn. Om vi säger att du erbjuds en ränta på 7% som lägst (kreditkostnad på 11284 kr) sparar du över 5000 kr jämfört med långivare A och närmare 3500 kr jämfört med långivare B. Notera att vi här bortser från uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra kostnader.