Den 1 juni började de nya reglerna om tvingande amortering gälla och numera är det alltså ännu mer utmanande att både finansiera ett köp av en villa eller bostadsrätt och att klara av de löpande amorteringarna och räntorna än det var tidigare. Här ska vi diskutera hur de nu gällande reglerna slår mot dig som ny bostadsköpare, vilken roll privatlån kan spela i finansieringen och hur du gör för att få bästa möjliga ränta om du väljer att finansiera kontantinsatsen med privatlån.

Det finns numera fyra ”gränsbelopp” att hålla reda på för nya bolånekunder, nämligen 85%, 75%, 70% och 50%.

85% / 75% avser maximal belåning med bostaden som säkerhet (den lägre siffran gäller för en allt större skara banker), medan de två övriga siffrorna följer av Finansinspektionens nya amorteringskrav för bolån som tecknas efter den 1 juni. För ett bolån med ett värde som överstiger 70% av marknadsvärdet/köpeskillingen ska amortering ske med 2% per år och när denna första milstolpe är uppnådd ska amortering ske med 1% per år tills dess att belåningsgraden är 50%.

500 000 kr med blancolån

På marknaden idag finns möjlighet att låna upp till 500 000 kr utan säkerhet. En sådan summa kan räcka långt när det gäller den tvingande gränsen för kontantinsatsen/bolånetaket (85%) och den ännu lite tuffare gränsen (75%) som många banker på frivillig basis har infört.

Rent teoretiskt kan du köpa en bostad till 3 333 000 kr helt utan egen insats, detta genom att låna till kontantinsats med 500 000 kr och finansiera resterande del av köpet med bolån. Detta kan emellertid inte rekommenderas eftersom du dels får en hög månadskostnad redan idag och kan komma i betalningssvårigheter i framtiden om räntan höjs, och dels blir ekonomiskt bakbunden under en ganska lång tid framöver.

Säkra bästa möjliga lånevillkor

Ett privatlån kostar idag alltid minst dubbelt så mycket som ett bolån och lägsta möjliga ränta på privatlån är i skrivande stund 3,5% per år. Med de tuffare kraven krävs förmodligen att du lånar ett större belopp med blancolån och även en procentenhet i extra ränta gör ganska stor skillnad på både månadskostnaden och totalkostnaden.

Exempel
Lån på 200 000 kr på 5 år och ränta på 3,5% = 18 301 kr i ränta
Lån på 200 000 kr på 5 år och ränta på 6% = 31 994 kr i ränta
Lån på 200 000 kr på 5 år och ränta på 15% = 85 479 kr i ränta

Det finns en handfull parametrar som är viktigare än andra när långivare bestämmer din individuella ränta, såsom till exempel:

• Betalningsanmärkningar (har du en betalningsanmärkning får du nästan automatiskt betala den högsta räntan)
• Inkomst och anställning (fast anställning är den avgjort viktigaste parametern)
• Medsökande (söker du med sambo eller make/maka kan du i regel få en ganska rejäl ränterabatt)
• Kreditupplysningar (många kreditupplysningar, särskilt vad avser konsumtionslån, är alltid negativt)
• Många lån (ju fler lån, desto sämre – fundera på om du kan ansöka om att samla befintliga lån innan du ansöker om privatlånet för bostadsköpet).